Assurance emprunteur

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Assurance emprunteur

 

Ne signez pas les yeux fermés !

Bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur, communément appelée en Tunisie assurance décès ou vie, est exigée par toute les banques dès lors que vous souscrivez un crédit immobilier. Selon les contrats, elle couvre en garantie de base le risque de décès des emprunteurs et selon les formules : l’invalidité et l’incapacité. A noter qu’en Tunisie le risque de perte d’emploi n’est couvert par aucun contrat.

La garantie décès et invalidité permet de sécuriser le remboursement d'un prêt en cas de perte brutale de revenus (décès de l'emprunteur, perte totale et irréversible d'autonomie, invalidité...) à hauteur du capital restant dû au moment du sinistre. Si les garanties proposées sont relativement homogènes d'un contrat à l'autre concernant l'assurance décès, elles peuvent en revanche être très variables concernant l’invalidité et l’incapacité de travail : délais de franchise, exclusions, limites de prises en charge, etc.

Libre de ne pas accepter l’offre proposée par votre banque

Malgré cette variabilité des conditions proposées et des tarifs calculés selon l’âge, le montant et la durée du crédit, le choix du contrat fait rarement l’objet d’un choix réfléchi de la part des clients. En cause, les banques qui ont tendance à proposer l’assurance emprunteur à la va-vite et comme une prestation accessoire (et intégrée) à l’offre de prêt. Or, en Tunisie, le client est libre de souscrire son assurance emprunteur auprès de la société d’assurance de son choix. A la clé, de potentiels gains en prix et garanties.

Nous conseillons fortement au client de comparer les offres et de ne pas hésiter à négocier  notamment dans les cas où le montant du crédit est important (> 300000 dt)  et/ou d’une durée inférieure à 15 ans.

Les points à étudier dans votre contrat 

  • La date d’effet : Excepté pour le décès où la couverture est immédiate, les garanties d’incapacité ou d’invalidité peuvent s’appliquer après un délai de carence de plusieurs mois.
  • Le délai de franchise : En cas de survenance de l’incapacité de travail ou de l’invalidité, les garanties ne se déclenchent qu’après un délai de franchise pouvant s’échelonner de quelques semaines à plusieurs mois.
  • La durée de la prise en charge : La garantie incapacité totale de travail a une durée de prise en charge limitée dans la plupart de cas (trois ans en général).
  • La définition claire de l'Incapacité totale de travail et l'Invalidité permanente totale.

Enfin, il est bon à savoir que contrairement à ce qui se passe à l’étranger où la prime d’assurance est mensualisée, en Tunisie elle est en prime unique payable avant le déblocage du crédit. L’assureur devant vous délivrer une attestation d’assurance couvrant 100% du montant emprunté.

A la souscription, un questionnaire santé est à renseigner par le client sachant que l’assureur peut imposer aux sujets âgés de + 60 ans, un examen médical dans un centre médical agrée.

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